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繼北京之后,杭州或將迎來金融科技監管沙盒

發布日期:2020-12-06  作者:西安pos機 來源:www.thourecover.com
 

繼北京之后,杭州或將迎來金融科技監管沙盒據悉,杭州的實施方案將由人民銀行杭州中心支行領銜,浙江省銀保監局、浙江省金融局以及杭州市金融局四方聯合制定。

“監管沙盒(Sandbox)”是英國金融行為監管局在2015年提出的概念。簡單說,就是一個試點“特區”,監管部門通過設立限制性條件和相應保護措施,允許金融科技機構在真實市場環境中,向真實消費者提供創新性金融產品、服務和商業模式。

監管通過全程監控并評估其在沙盒中表現,判定其能否“出盒”并大面積推廣。

 

繼北京之后,杭州或將迎來金融科技監管沙盒

 

北京沙盒運轉已4個月

今年1月14日,北京金融監管局公布了第一批6個進入監管沙盒的試點項目。

北京沙盒入盒的6個項目,其中4個是貸款類,2個是支付清算類。包括,寧波銀行的快審快貸產品;百信銀行AIBank Inside產品,采用開放銀行技術API,將第三方客戶引流到行內放貸;工商銀行基于物聯網的供應鏈金融;中國銀聯將手機打造成移動POS收單;中信銀行智令產品通過一站式管理不同Token”等。

北京沙盒入選機構都是持牌金融機構,技術涉及支付標記化、大數據、API 技術、分布式微服務、人工智能、物聯網、區塊鏈、可信執行環境(TEE)等。

第二批被寄予厚望

4月27日,中國人民銀行公布了第二批金融科技創新監管試點。

第二批沙盒試點將試點從北京擴展到了上海市、重慶市、深圳市、河北雄安新區、杭州市、蘇州市等6市(區)進行。

除了地域增加,申請主體范圍也擴展了?缮暾埲牒械闹黧w從持牌金融機構擴展到持牌金融機構和非持牌的金融科技公司。而從擴容的城市來看,也涵蓋了金融科技巨頭螞蟻金服和騰訊金融的總部所在地。

“6市(區)的實施方案都有各地自行制定,當然央行有一個總的方向把控。對某些方面不太合現有規范的創新產品,只有專業監管機構才能評判試點的風險是否可控。所以這次杭州的實施方案由地方人行和地方銀保監連同地方金融局共同制定。”一位知情人士對21世紀經濟報道記者表示。

2020年將是人民銀行金融科技(FinTech)發展規劃實施重要一年,加之今年疫情影響下經濟受到重壓,可以預見的是金融科技創新監管試點將全面鋪開。

監管沙盒作為一種正式的監管程序,允許市場參與者與實時客戶測試新的金融服務或商業模式,并受到一定的保障和監督。

聯合國普惠性發展融資特別倡導(UN Secretary-General's Special Advocate for Inclusive Finance for Development,簡稱UNSGSA)和劍橋大學替代金融中心(Cambridge Centre for Alternative Finance,CCAF)去年曾聯合發布一份金融科技發展報告,詳細介紹了監管沙盒的全球進展和優劣性討論。

目前監管沙盒已在50多個國家和地區運行或計劃中。

監管沙盒全球分布

目前監管沙盒可分為產品測試和政策測試兩類:

一是產品測試沙盒:允許創新者在正式授權或注冊之前對新產品進行實時測試,獲得參與者對其服務或業務模型的反饋,評估消費者接受度和商業可行性,測試底層技術的可行性,并重新定義產品特性以達到合規。

二是政策測試沙盒:測試時安排一個特殊的監管假設,目的是評估法律法規是否可能妨礙有益的新技術或業務形式。這通常是監管流程的最后一步,始于有關監管不確定性的非正式指導,結束于以確定業務模型是否需要修改現有規則或監管的測試。主要用于對原有法律法規的刪改。

但要注意的是,二者界限并不分明:幾乎所有的法規沙盒,包括產品測試沙盒,在測試過程中都有一些法規不確定性的元素。

監管沙盒的優勢是可以直接促進金融包容性,尤其是主題沙盒。

主題沙盒重點關注對包容性金融生態系統具有顯著意義的產品或技術。這方面的突出探索是馬來西亞央行與總部位于英國的匯款公司WorldRemit的合作案例。

當時馬來西亞法律要求KYC檢查必須以人為本——這對網上開戶是一個巨大的障礙,尤其是在農村地區。

沙盒允許WorldRemit在銀行監管下的受控環境中操作其eKYC解決方案。測試受到客戶的好評,銀行對遠程KYC解決方案的有效性感到滿意。因此,銀行修改了KYC規則,允許匯款提供商通過自拍和其他遠程身份證明來驗明正身。

也許更重要的是,與市場參與者的互動可以為沙盒計劃提供一個焦點,從而在監管機構內部實現文化變革。

監管沙盒的經驗教訓

對沙盒的早期批評集中在新公司沒有適當監管能否在市場上運營的風險上。然而,更深層次的擔憂是,監管機構可能將資源密集型沙盒計劃置于更全面的創新政策、市場參與戰略或金融包容計劃之上。

1、實際上,沙盒并非必要

監管沙盒的成本因監管機構、設計和運行階段的不同而存在很大差異。在兩類沙盒之間的模糊界限下,還不清楚哪個模型的資源密集度較低。單是設計階段就可能是高度資源密集型的。

到目前為止,在一個發展中經濟體開發一個監管沙盒需要18個月的時間;即使在發達市場,監管沙盒的開發通常也至少需要6個月。這一過程涉及廣泛的公眾咨詢和市場調研,和涉及重大的內部協商。

運營階段的成本可能會降低,但不是一定會降。幾乎三分之二受訪的監管機構指出,他們明顯低估了開發和運營沙盒所需的資源。一個新興經濟體的監管機構承認,其團隊很快就被應用程序的數量壓得喘不過氣來。

在發達經濟體中,一個監管機構擁有相當于10名全職員工的人員來支持沙盒功能。

數據表明,大約四分之一的監管機構在沒有優先評估可行性、需求、潛在結果或附帶影響的情況下就啟動了沙盒計劃。

有些可能是希望在這一監管創新的高利潤指標上保持競爭力,而不是非“沙盒”對普惠金融的影像感興趣。盡管宣布沙盒框架可能相對簡單,但在啟動這些資源密集型項目之前,應該仔細評估目標和風險。

這方面的案例是,肯尼亞資本市場管理局最近進行的一項金融科技市場調查顯示,一個創新辦公室將有助于解決初創企業的監管問題。經驗表明,在沒有實時測試環境的情況下,與沙盒測試相關的大多數法規問題其實也可以有效解決。

還有新加坡監管機構向140個組織提供指導,由此產生的40個應用程序,有大約30個后來被撤回或是在無沙盒環境下繼續進行。

2、簡化沙盒流程

在回顧過往沙盒計劃時,監管機構私下表示,他們沒有準備好處理沙盒應用程序和開發測試計劃所需的工作和資源;谶@些經驗,他們開始嘗試簡化應用程序流程、改進應用程序和擴展通信通道。

例如,新加坡最近推出了一種沙盒,以加快對低風險項目的審批實驗。加拿大等地已授權應用前會議評估沙盒。

香港金管局推出金融科技聯絡點,鼓勵市場參與者通過電子郵件、視頻會議或面對面會議討論他們的申請。馬來西亞央行也已經開始探討如何減少處理大量應用程式的時間。

3、高層領導和機構的參與很重要

沙盒跨部門進行,需要新的功能和協作,執行領導和機構的支持是必不可少的,這有助于內部利益相關者之間的協調。

以塞拉利昂為例,2016年該國央行啟動了國家金融包容性戰略(2017-2020),為鼓勵金融服務發展而提供一定的現金獎勵、投資和沙盒準入資格。

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