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      銀行卡清算機構、銀行、支付機構到底有什么區別?

      發布日期:2015-07-07  作者:西安pos機 來源:www.thourecover.com
        一、銀行卡清算機構、銀行、支付機構到底有什么區別?
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      1、銀行卡清算機構。銀行卡人人都有,銀行卡清算機構估計大家是頭一次聽說。根據《決定》的定義,銀行卡清算業務是通過制定銀行卡清算標準和規則,運營銀行卡清算業務系統,授權發行和受理本銀行卡清算機構品牌的銀行卡,并為發卡機構和收單機構提供其品牌銀行卡的機構間交易處理服務,協助完成資金結算的活動。
      用一句話解釋:在銀行卡跨行交易時,負責多個銀行或特許從事金融業務機構(非金融支付機構)之間計算往來資金,并協助完成資金劃撥。從對象來看,清算機構業務往來對象銀行或是特許經營機構;從業務特點看,清算機構需要兩個必備動作,計算資金和協助資金轉移。因此,可以看出清算機構是一個完成多個發卡機構與多個收單機構之間資金計算與劃轉的業務主體(即“多對多”),與銀行、支付機構“一對多”的結算業務存在較大的差異,其業務中需要應對更大的金融風險。
      2、商業銀行。商業銀行是銀行卡申請的窗口,其主要是向社會發行的具有消費信用、轉賬結算、存取現金等全部或部分功能的銀行卡,所以我們的銀行卡都是從銀行辦理得到的。由于銀行卡具有隨身攜帶的便利性特點,銀行可以將很多業務疊加在銀行卡上,如著名的“一卡通”,它將持卡人主要使用的銀行業務疊加在一起,非常方便。由于持卡人需要將資金存入銀行,銀行需要利用持卡人存入的資金開展信貸等經營活動,同時肩負保障持卡人資金安全。因此,國家對銀行的要求注冊資本較高,根據《商業銀行法》第十三條規定,設立全國性商業銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。這里需要強調一下,銀行是攬儲機構,攬儲機構是需要高門檻的,畢竟大家的錢大部分都在銀行的銀行卡里面。
      一句話概括,銀行是發行銀行卡機構,但可以發行不同品牌的銀行卡清算機構的銀行卡。
      3、支付機構。支付機構是經過監管機關特許從事拓展受理銀行卡商戶的機構。當然,銀行天然的也具備這個功能。所以市場中的POS機基本就這兩類機構。根據央行頒布的《非金融機構支付服務管理辦法》第九條規定:“申請人擬在全國范圍內從事支付業務的,其注冊資本最低限額為1億元人民幣。”支付機構的注冊資本僅為銀行的1/10,究其原因主要是業務風險性質決定的。支付機構主要負責銀行卡網絡商戶拓展和完成商戶資金結算兩大類業務。從資金風險看,支付機構主要是完成商戶應收款項資金入賬業務,不涉及吸收存款開展經營業務,主要是其自身的經營風險和信用風險。
      一句話概括:支付機構主要職能是按時、準確給商戶準確入賬。因此,支付機構只要不提供持卡人可充值的虛擬賬戶,對持卡人資金安全影響較小。
      二、銀行卡清算機構要應對哪些風險?
      關鍵詞:風險
      建立不同的監管規范主要目標是區分不同金融風險!稕Q定》中要求設立銀行卡清算機構注冊資本不低于10億元!渡虡I銀行法》規定設立一家全國性商業銀行等同,遠超設立證券公司、保險公司所要求的注冊資本。很多人可能難以理解,銀行有很多經營網點等固定資產,要求10億元注冊資本開展業務倒也不算高。但銀行卡清算組織沒有銀行哪些營業網點,也要10億元的注冊資本可見要求銀行卡清算機構的風險承受能力更高。那么,究竟會有哪些風險與銀行卡清算組織相關?
      1、清算風險。以多年專營國內銀行卡清算市場的中國銀聯為例,其發布的2014年銀行卡跨行交易金額達41.1萬億元,估算下來每日銀行卡清算機構處理的資金高達千億級別。每日需要通過銀行卡清算機構完成資金清算的機構高達數百家,由于每家機構可能既有收款,也有付款,為了資金快速、準確結算,清算機構會對每一家機構進行軋(gá)差(即:出、入相抵,只計算機構當日凈額),根據軋差結果完成各家機構之間的資金劃撥。即使是軋差后的資金,也是相當龐大的。例如,某商業銀行的系統程序重復提交清算指令,在當日僅支出100億資金,卻被系統重復提交兩次,銀行卡清算機構收到指令后,該銀行就必須無條件的提供200億的資金保證網絡的正常清算,而這家銀行用于參加清算的賬戶中只有100億,這時就會產生不能正常清算,銀行卡清算機構面臨不能完成清算的風險。在極端情況下,銀行卡清算機構為保證清算,就需要通過各種風險措施和工具,填平當日網絡的資金缺口

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